Ką reikia žinoti apie kreditus?

Dauguma žmonių ypač pradėjus atskirą gyvenimą nuo tėvų gali prireikti daug laiko norint įsigyti automobilį, namą, gerą išsilavinimą ar kitus gana brangiai kainuojančius dalykus. Kreditas būtent ir suteikia galimybę įsigyti daiktus greičiau. Pasiskolinus pinigų jų grąžinimas yra išskaidomas per tam tikrą laikotarpį, o paskolos gavėjas gali įsigyti norimą prekę ar paslaugą. Gera asmeninė finansinė būklė yra didelis turtas norint gauti paskolą. Bankai nori būti tikri, kad paskolos ėmėjas sugebės grąžinti skolintus pinigus. Antra vertus imant trumpalaikes paskolas susiduriama su mažiau reikalavimų. Tačiau šie kreditai yra gana brangūs, todėl reikia gerai paskaičiuoti savo pajamas ir galimybes grąžinti greitą paskolą. Visgi skolinantis iš bankų skolininkui reikės paaiškinti, kam yra skirti pinigai, kaip jie bus grąžinti, tai yra per kokį laikotarpį sau kokiomis palūkanomis. Skolintojo „pasitikėjimo“ lygmuo priklauso nuo gausybės faktorių. Žmogaus pajamų palyginimas su jau turimomis skolomis yra vienas iš faktorių leidžiančių nustatyti pasitikėjimo lygį. Savaime suprantama, kad pirmą kartą besiskolinantiems yra daug lengviau gauti paskolą nei jau turintiems išsiskolinimų. Kodėl naudotis kreditu? Kaip jau minėjau pagrindinė ir svarbiausia priežastis, kodėl žmonės naudojasi kreditais yra noras įsigyti prekes ar paslaugas dabar. Dauguma įmonių neturi pakankamų pajamų, kad galėtų įsigyti brangius pirkinius. Antra vertus yra ir tokių, kurie vietoje to kad naudotų savo turimas santaupas naudoja kreditus. Taip yra todėl, kad psichologiškai žmogus ne visada nori išleisti sutaupytus pinigus ir pasiimant paskolą ir skaidant mokėjimus laike santaupos mažėja ne taip greitai. Taip pat gan greitai populiarėja kreditinių kortelių naudojimas. Kreditinės suteikia galimybę skolintis iš banko pigesniems pirkiniams, o vėliau skolos sumą reikia padegti. Atsiskaitymai kreditine kortele taip yra saugesni nei grynaisiais pinigais. Atsakingas naudojimasis kreditu. Atsakingas naudojimasis kreditais reiškia, kad žmogus nesiskolina tiek ar tokiam laikotarpiui per kurį negalėtų grąžinti pasiskolintos sumos. Įprastai paskolos yra priimtinos perkant automobilius, namus, mokslą, atliekant namų renovaciją tiksliau perkant paslaugą ar prekę, kuri ilgame laikotarpyje gali atnešti naudos skolininkui ar jo artimiesiems. Reikėtų būti atsargiems su greitaisiais kreditais kartais žmonės netekę darbo ar iškilus kitoms problemoms, susijusios su finansais, griebiasi greitos paskolos kaip už šiaudo. Ne visuomet toks sprendimas yra teisingas ir neapgalvojus visko iki galo tai gali tik dar labiau pabloginti situaciją. Greita paskola yra būdas, padedantis išvengti laikinų finansinių sunkumų, skirtas padengti laikiną pinigų stygių. Tačiau jei žinote, jog paskolos negalėsite grąžinti ir Jūsų finansiniai sunkumai nėra laikini – jokiu būdu nereikėtų griebtis greitų paskolų. Tokiu atveju jų negalėsite grąžinti ir tikrai nugrimsite į dar didesnes skolas. Skolinimasis maisto produktams, kurui ar mokesčiams už įvairius patarnavimus dažnai reiškia finansinį nestabilumą. Atsakingas skolinimasis Atsakingas naudojimasis kreditu taip pat reiškia protingą ir finansiškai priimtiną gyvenimo būdą. Besiskolinančiam žmogui reikėtų nepersistengti ir pirkti namą, automobilį ar kitą prekę ar paslaugą, kuri išpildo būtiniausius poreikius ir nesuvaržo besiskolinančiojo finansų. Paprastai bankuose ar greitųjų kreditų įstaigose galite rasti finansų konsultantus, kurie patars kaip teisingai skolintis ir kokia suma būtų ne per didelė besiskolinančiojo galimybėms. Visus savo sprendimus reikia tvirtai apgalvoti. Jei turite trumpalaikių finansinių sunkumų ir paskolos Jums reikia laikinam pinigų stygiui padengti – apgalvokite, ar tie finansiniai sunkumai tikrai yra trumpalaikiai. Jei taip – tuomet tikrai niekas netrukdo Jums pasiimti paskolos. Jei vis dėlto tikitės, kad galbūt kaip nors pavyks susitvarkyti su paskola ateityje – tuomet dar tikrai vertėtų pagalvoti, ar sugebėsite ją grąžinti.

Mafija: lupikautojai

Paskolų rykliai, kaip jie yra vadinami Jungtinėse Amerikos Valstijose , yra pinigų skolintojai žmonėms pakliuvusiems į desperatiškas gyvenimo situacijas. Dažniausiai tokie skolintojai priklauso mafijos sluoksniams ir kreditus suteikia su didžiulėmis palūkanomis neatitinkančiomis realios bankų ar kredito įstaigų teikiamų paskolų normų. Iš tiesų nuo senų laikų lupikautojai pelnosi iš žmonių patekusių į sunkią finansinę padėtį. Įprastai skolintojai prisistato, kaip verslininkai, žmonės galintys išspręsti iškilusias bėdas. Tokių lupikautojų grobiu dažnai virsta savęs negalintys suvaldyti lošėjai, vieniši tėvai, pagyvenę žmonės ar bet kurie kiti, kuriems desperatiškai prireikia greitai gauti pinigų

Dauguma žmonių lupikautojus tapatina su gangsteriais, kriminalinio pasaulio atstovais. Ir iš tiesų ši tendencija, kurį laiką atitiko įsitikinimus, kadangi augančiose rinkose greituosius kreditus be užstatų lengviausia buvo suteikti būtent tokiems žmonėms. Paskolų rykliams nesvarbi skolininko finansinė būsena, jėgos pagalba jie išsireikalauja savo pinigus kartu su palūkanomis. Įprastai lupikautojų teikiami kreditai turi labai dideles palūkanas. Kartais palūkanų norma siekia 20 procentų per savaitę, o kartais ir daugiau. Federalinis Jungtinių Amerikos tyrimų biuras tirdamas vieną lupikautojų atvejį New York aptiko nusikaltėlių sindikatą skolinusį pinigus su 3000 procentų metinėmis palūkanomis! Kitas rekordinis atvejis aptiktas Dallas mieste, kur buvo nustatyta 585 procentų palūkanų norma. Įdomu, kad šie atvejai aptikti juodųjų kvartaluose.

Tose pačiose Jungtinėse Amerikos Valstijose FTB nustatė mafijos lupikautojų veikimo principą. Dažnai skolininkų tarpe schema vadinama šeši už penkių kainą. Štai kaip ši veikia: kam nors pasiskolinus penkis šimtus litų, o po savaitės nesugebant grąžinti skolos reikalaujamas šimto litų mokestis kredito pratęsimui. Sumokėjus reikalaujamą sumą paskolos galiojimo terminas su tomis pačiomis palūkanomis pratęsiamas sutartam laikotarpiui. Kurį laiką nesugebant grąžinti paskolos siūloma pasiimti dar vieną paskolą pritaikant tas pačias palūkanas. Taigi bėgant laikui lupikautojų suteiktas kreditas tampa nebeįmanomas grąžinti, o skolininkas pradeda teikti nuolatines pajamas nusikaltėliams.

Mafijos pasaulyje pinigui skolinimui atkeliauja iš grupuotės vadovo. Šis paskolina pinigus savo patikėtiniams, kuriais gali pasitikėti, juk šie tiktai grąžins skolintus pinigus... Vėliau patikėtiniai skolina žemesnio rango vadukams iki kol kreditas su išaugusiomis palūkanomis galiausiai pasiekia nelaimėlį nebepriklausantį nusikaltėlių grupuotei. Paskutinieji mafijos nariai, kurie skolina pinigus paprastiems žmonėms ir yra vadinami paskolų rykliais.

JAV prieš kriziniu metu labai stipriai išaugo vartojimas, žmonės įprato gyventi skolindamiesi. Deja bankai ne visiems noriai suteikdavo palūkanas, ko pasėkoje lupikautojams atsivėrė durys išplėsti savo „verslą“. Įprastai paskolų rykliai paskolų grąžinimą užsitikrina pasitelkdami smurtą. Pasitelkiamas tiek fizinis, tiek psichologinis smurtas, kai yra grasinama skolininko šeimos nariams. Dažnai lupikautojai samdo vadinamuosius „kojų laužytojus“ - smogikus, kurie atlieka nešvarų darbą. Įprastai skolininkai niekada nėra žudomi, juk negyvas nesugebės mokėti... Žinoma, kartais norint apsidrausti ir išsaugoti įvaizdį žmonės nesugebantys grąžinti mažų skolų yra nužudomi. Tokiu principu parodoma lupikautojo galia. Labai dažnai skolininkai bijodami dėl savo ar šeimos saugumo pradeda meluoti apgaudinėti ar vogti siekdami surinkti reikiamą pinigų sumą. Krizės metu ši padėtis buvo gana stipriai jaučiama ir matoma JAV ar kitose krizės paliestose šalyse.

Dėl šių pavyzdžių valstybės greitai susivokė ir įvedė įstatymus padedančius griežčiau reguliuoti skolinimo politiką. Lupikautojus po truputį pradeda pakeisti kredito įstaigos, kurios taip pat taiko gana nemažas palūkanas, tačiau daugumoje valstybių turi patikrinti skolininko finansines galimybes grąžinti greitąjį kreditą. Be to policijos institucijos taip pat agresyviai pradėjo kovą su mafijos pinigus skolinančiais žmonėmis.

Religijos ir paskolos

Dauguma pirmųjų civilizacijų besivadovaudamos savuoju religiniu kodeksu nedraudė kreditams taikomų palūkanų. To meto bendruomenės gyvą organizmą suprasdavo kaip galintį daugintis nesvarbu ar tai gyvūnas, ar augalas. Taigi vykdant gyvų organizmų mainus buvo priimta tikėtis palūkanų. Yra žinoma, kad 5000 metų prieš Kristų buvo vykdomas alyvų, datulių ir kitų augalų sėklų skolinimas, taip pat galvijų. O štai pirmosiose civilizacijose Mesopotomijoje, o vėliau ir hetitų, finikiečių, egiptiečių valstybėse kreditai su palūkanomis buvo pripažinti ir valdančiuosiuose sluoksniuose. Visgi bėgant laikui sustiprėjusiose civilizacijose, kurios vadovavosi tam tikrų religijų nuostatomis, palūkanos tapo nepriimtinos, apie tris didžiąsias religijas ir kreditų su paskolomis vystymąsi tose santvarkose ir bus šis straipsnis.

Prieš apžvelgiant didžiąsias religijas priminsiu apie kreditus senovės valstybėse, miestuose. Kaip jau rašiau praeitame straipsnyje apie paskolų išpopuliarėjimo priežastis, pirmieji kreditai su palūkanomis atsirado senovės Šumerų miestuose. Dėl nepalankių geografinių sąlygų žiemą ūkininkai negalėjo sėti derliaus, o pirkliai keliauti ir gabenti prekių. Taigi mainų santvarka išsivystė iki to, kad ne derliaus laikotarpiu pirkliai žemdirbiams teikdavo palūkanas išgyvenimui ir naujo derliaus sėjai, o žemdirbiai galėdavo išgyventi ne derliaus laikotarpiu ir nuėmę pasėliu grąžinti prisiimtas paskolas. Tokia santvarka išsilaikė iki krikščionybės atsiradimo, nors Judėjų tikėjimas yra senesnis nei krikščionybė su išlygomis paskolos su palūkanomis buvo leidžiamos teikti kitatikiams, be to izraelitų skaičius buvo kur kas mažesnis. Taigi tiek senovės egiptiečiai, tiek graikai ar romėnai naudojosi paskolų su palūkanomis teikiamais privalumais.

Krikščionybė

Prieš 2 tūkstančius metų atsiradęs, o gal tiksliau reikėtų sakyti atsiskyręs nuo judėjų tikėjimas draudė palūkanas. Galima sakyti, kad krikščionių bažnyčia draudė tokį skolinimo būdą. Taip pat buvo draudžiamos palūkanos taikomos valiutų keitimo metu. Kaip bebūtų bėgant laikui ir keičiantis gyvenimo santvarkai, krikščioniškoji bažnyčia nusileido visuomenei ir nebeprieštaravo kreditų davimui pritaikant palūkanų normą.

Judaizmas

Judėjų šventoji knyga Tora ir Hebrajų Biblija kritikuoja paskolų ėmimą, bet izraelitų Biblijos interpretacijos dėl draudimo varijuoja. Pagrindinis teiginys su kuriuos sutinka bene visi Judaizmo išpažinėjai yra toksai, kad izraelitas negali skolinti pinigų taikant palūkanas kitam izraelitui. Kaip bebūtų šventosiose knygose iki galo nėra nurodyta apie draudimą skolinti pinigus žmonėms išpažįstantiems kitas religijas. Beje žinant viduramžių santvarką, būtent Judėjai tuo metu teikė krikščionims paskolas, nes Europoje buvo stipriai juntama krikščioniškosios bažnyčios ranka.

Taigi izraelitams yra uždrausta taikyti palūkanas paskoloms skolinant kitiems izraelitams, bet nėra draudžiama skolinti ne izraelitų tikėjimo žmonėms. Beje viduramžiuose yra žinoma, kad didelė dalis Judėjų skundėsi šiuo draudimu kadangi buvo pradėta piktnaudžiauti tokiomis paskolomis. Kaip bebūtų dauguma dvasininkų iki šiol palaiko šventųjų knygų teiginius.

Islamas

Islamo religija kategoriškai draudžia skolinti pinigus taikant palūkanas. Šventoji knyga Koranas teigia (vertimas paties autoriaus): „O Jūs tie kurie tikite Alachu, nesinaudokite lupikavimu, dvigubindami ar daugindami pinigus, bet bijokite Dievo, jei imsitės tokios veiklos.“ (3:130) Ir „ir Alachas leido mainus ir uždraudė palūkanas“ (2:275).Viduramžius dauguma istorijos specialistų pripažįsta, kaip visuomenės vystymosi pertrauka. Akivaizdu, kad dėl religinių įstaigų kišimosi į visuomeninį gyvenimą buvo uždraustas ne tik mokslas ir visokeriopas tobulėjimas, tačiau ir apribota ekonominė santvarka sėkmingai veikusi keletą tūkstantmečių. Žinoma, nereikia kaltinti paties tikėjimo, daugumai draudimų įtakos turėjo patys žmonės ir jų įsteigtos institucijose. Štai dabar Europa ir Jungtinės Amerikos Valstijos išgyveno didžiulę ekonominę krizę, kurios viena iš pagrindinių priežasčių buvo perdėtas vartojimas. Nepasvertos paskolos internetu nusitempė gausybę žmonių į skolų liūną. Visgi skolinantis ir imant paskolas reikia pasitarti su šios srities ekspertais, kurie patars, kurie skolinimosi įrankiai yra priimtini Jums. Ko pasėkoje paskolos internetu ar kreditai iš bankų gali išgelbėti daugelio asmeninius finansus.