Kodėl žmonės skolinasi?

Žmonės skolinosi nuo pirmos dienos, kai tik atsirado pinigai. Pirmiausia skolinimu pradėjo verstis turtingi senovės pirkliai. Prekyba jiems padėjo sukaupti dideles aukso monetų atsargas. Daugelį metų iš jų skolinosi ne tik kiti pirkliai ar paprasti amatininkai, bet net ir valstybių vadovai. Pinigus skolinasi ir šiandien ant žemės vaikščiojantys žmonės. Išnagrinėkime, kokios priežastys dažniausiai paskatina priimti sprendimą pasiskolinti.

Noras pagreitinti procesus. Lietuvoje dar prieš kelis šimtus metų buvo priimta, kad tik gimus sūnui tėvas ruošia medieną jo namui, kuriame jis apsigyvens su savo naująja šeima. Šiandien tik reta jauna šeima gali sulaukti iš tėvų tokios pagalbos. Be to, ji šiais laikais ir nebūtų aktuali, nes vis rečiau jauni žmonės nori gyventi kartu ar netoli tėvų net ir atskirame, bet sename name. Taip pat didelė dalis jaunų žmonių siekia nepriklausomybės, todėl perka nuosavus butus. Kreditai šiems žmonėms padeda įgyvendinti savo svajonę greičiau.

Noras pažinti pasaulį. Greitas kreditas žmonėms būna reikalingas, kai išsiruošia gyvenimui kitose šalyse. Prieš dvidešimt metų niekas negalėjo įsivaizduoti, kad Lietuva priklausys Europos sąjungai ir niekas negalėjo numatyti, kaip tai pakeis kiekvieno žmogaus gyvenimą. Suvokimas, kad gali laisvai keliauti, dirbti ir mokytis didžiojoje dalyje Europos šalių pakeičia požiūrį į savo šalį. Dėl šios priežasties vis daugiau jaunų žmonių renkasi studijas kitose šalyse ar iškeliauja bent trumpam dirbti į šalis, kur pragyvenimo lygis ir tuo pačiu atlyginimai yra didesni. Tokiam žingsniui pasiruošusiems žmonės daugeliu atveju reikalingi kreditai kelionei ir bent pirmųjų savaičių būsto nuomai kitose šalyje.

Poreikis vartoti. Kapitalistinė visuomenė formuoja naują požiūrį į vartojimą. Seniau žmonės valgydavo, nes būdavo alkani, o šiandien daugelis žmonių jau sunkiai gali įsivaizduoti, kas tai yra alkis ir tikras skurdas ir nepriteklius. Po XX a. kartų pasaulis padarė didžiulį gyvenimo kokybės šuolį. Buvo sukurti chemikalai, kurie padeda išauginti daugiau daržovių ir vaisių, medikamentai, kurie padeda greičiau pasveikti pasigavus ligą, buvo sukurti efektyvesni darbo metodai. Visose vakarų pasaulio šalyse žmonės pradėjo gyventi daug geriau ir galėjo nustoti rūpintis baziniais dalykais, kaip maistas ir geriamas vanduo. Šie dalykai praktiškai yra garantuoti kiekvienam, net ir savimi pasirūpinti negalinčiam ir artimųjų neturinčiam žmogui. Kitaip nei prieš 50 metų, kai kiekvieną pagamintai prekei Europoje būtinai atsirasdavo pirkėjas, šiandien turime prekių perteklių. Dėl šios priežasties žmonės yra nuolat skatinami vartoti ir leisti net skolintis vartojimui.

Siekis nebūti prastesniam. Ekonomikos pakilimo metu buvo praktiškai normalu skolintis iš banko pinigų norint įsigyti butą, pastatyti namą ar nusipirkt naują automobilį. Kartais tai buvo daroma net gerai neapskaičiuojant galimybių. Tai pamiršdavo padaryti tiek pats žmogus, tiek paskolą jam suteikianti instituciją - bankas ar kredito unija. Tokius masiškus veiksmus lėmė viena pagrindinė priežastis - taip darė visi. Kai tik žmonės suprato, kad pinigų galima lengvai pasiskolinti ir turėti daiktus, kurių taip norisi ne po 10 metų, o dabar jie pasinaudojo tokia galimybe. Kai taip pradėjo elgtis daugelis žmonių praktiškai pasidarė įprasta skolintis. Juk niekada nesinori būti prastesniam nei kaimynas.

Noras kurti. Nors sakoma, kad žmonės dar niekada negyveno taip pasiturinčiai, kaip šiandien, žmogaus galimybės yra ribotos. Norint kurti ir įgyvendinti dideles idėjas reikia kapitalo. Labai dažnai pirmiesiems verslo vystymo etapams reikalingas greitas kreditas. Paskola padeda greičiau nei konkurentai įdiegti naujas technologijas, pasamdyti geresnius darbuotojus ir užsiimti rinkos dalį.

Ką reikia žinoti apie kreditus?

Dauguma žmonių ypač pradėjus atskirą gyvenimą nuo tėvų gali prireikti daug laiko norint įsigyti automobilį, namą, gerą išsilavinimą ar kitus gana brangiai kainuojančius dalykus. Kreditas būtent ir suteikia galimybę įsigyti daiktus greičiau. Pasiskolinus pinigų jų grąžinimas yra išskaidomas per tam tikrą laikotarpį, o paskolos gavėjas gali įsigyti norimą prekę ar paslaugą. Gera asmeninė finansinė būklė yra didelis turtas norint gauti paskolą. Bankai nori būti tikri, kad paskolos ėmėjas sugebės grąžinti skolintus pinigus. Antra vertus imant trumpalaikes paskolas susiduriama su mažiau reikalavimų. Tačiau šie kreditai yra gana brangūs, todėl reikia gerai paskaičiuoti savo pajamas ir galimybes grąžinti greitą paskolą. Visgi skolinantis iš bankų skolininkui reikės paaiškinti, kam yra skirti pinigai, kaip jie bus grąžinti, tai yra per kokį laikotarpį sau kokiomis palūkanomis. Skolintojo „pasitikėjimo“ lygmuo priklauso nuo gausybės faktorių. Žmogaus pajamų palyginimas su jau turimomis skolomis yra vienas iš faktorių leidžiančių nustatyti pasitikėjimo lygį. Savaime suprantama, kad pirmą kartą besiskolinantiems yra daug lengviau gauti paskolą nei jau turintiems išsiskolinimų. Kodėl naudotis kreditu? Kaip jau minėjau pagrindinė ir svarbiausia priežastis, kodėl žmonės naudojasi kreditais yra noras įsigyti prekes ar paslaugas dabar. Dauguma įmonių neturi pakankamų pajamų, kad galėtų įsigyti brangius pirkinius. Antra vertus yra ir tokių, kurie vietoje to kad naudotų savo turimas santaupas naudoja kreditus. Taip yra todėl, kad psichologiškai žmogus ne visada nori išleisti sutaupytus pinigus ir pasiimant paskolą ir skaidant mokėjimus laike santaupos mažėja ne taip greitai. Taip pat gan greitai populiarėja kreditinių kortelių naudojimas. Kreditinės suteikia galimybę skolintis iš banko pigesniems pirkiniams, o vėliau skolos sumą reikia padegti. Atsiskaitymai kreditine kortele taip yra saugesni nei grynaisiais pinigais. Atsakingas naudojimasis kreditu. Atsakingas naudojimasis kreditais reiškia, kad žmogus nesiskolina tiek ar tokiam laikotarpiui per kurį negalėtų grąžinti pasiskolintos sumos. Įprastai paskolos yra priimtinos perkant automobilius, namus, mokslą, atliekant namų renovaciją tiksliau perkant paslaugą ar prekę, kuri ilgame laikotarpyje gali atnešti naudos skolininkui ar jo artimiesiems. Reikėtų būti atsargiems su greitaisiais kreditais kartais žmonės netekę darbo ar iškilus kitoms problemoms, susijusios su finansais, griebiasi greitos paskolos kaip už šiaudo. Ne visuomet toks sprendimas yra teisingas ir neapgalvojus visko iki galo tai gali tik dar labiau pabloginti situaciją. Greita paskola yra būdas, padedantis išvengti laikinų finansinių sunkumų, skirtas padengti laikiną pinigų stygių. Tačiau jei žinote, jog paskolos negalėsite grąžinti ir Jūsų finansiniai sunkumai nėra laikini – jokiu būdu nereikėtų griebtis greitų paskolų. Tokiu atveju jų negalėsite grąžinti ir tikrai nugrimsite į dar didesnes skolas. Skolinimasis maisto produktams, kurui ar mokesčiams už įvairius patarnavimus dažnai reiškia finansinį nestabilumą. Atsakingas skolinimasis Atsakingas naudojimasis kreditu taip pat reiškia protingą ir finansiškai priimtiną gyvenimo būdą. Besiskolinančiam žmogui reikėtų nepersistengti ir pirkti namą, automobilį ar kitą prekę ar paslaugą, kuri išpildo būtiniausius poreikius ir nesuvaržo besiskolinančiojo finansų. Paprastai bankuose ar greitųjų kreditų įstaigose galite rasti finansų konsultantus, kurie patars kaip teisingai skolintis ir kokia suma būtų ne per didelė besiskolinančiojo galimybėms. Visus savo sprendimus reikia tvirtai apgalvoti. Jei turite trumpalaikių finansinių sunkumų ir paskolos Jums reikia laikinam pinigų stygiui padengti – apgalvokite, ar tie finansiniai sunkumai tikrai yra trumpalaikiai. Jei taip – tuomet tikrai niekas netrukdo Jums pasiimti paskolos. Jei vis dėlto tikitės, kad galbūt kaip nors pavyks susitvarkyti su paskola ateityje – tuomet dar tikrai vertėtų pagalvoti, ar sugebėsite ją grąžinti.

Mafija: lupikautojai

Paskolų rykliai, kaip jie yra vadinami Jungtinėse Amerikos Valstijose , yra pinigų skolintojai žmonėms pakliuvusiems į desperatiškas gyvenimo situacijas. Dažniausiai tokie skolintojai priklauso mafijos sluoksniams ir kreditus suteikia su didžiulėmis palūkanomis neatitinkančiomis realios bankų ar kredito įstaigų teikiamų paskolų normų. Iš tiesų nuo senų laikų lupikautojai pelnosi iš žmonių patekusių į sunkią finansinę padėtį. Įprastai skolintojai prisistato, kaip verslininkai, žmonės galintys išspręsti iškilusias bėdas. Tokių lupikautojų grobiu dažnai virsta savęs negalintys suvaldyti lošėjai, vieniši tėvai, pagyvenę žmonės ar bet kurie kiti, kuriems desperatiškai prireikia greitai gauti pinigų

Dauguma žmonių lupikautojus tapatina su gangsteriais, kriminalinio pasaulio atstovais. Ir iš tiesų ši tendencija, kurį laiką atitiko įsitikinimus, kadangi augančiose rinkose greituosius kreditus be užstatų lengviausia buvo suteikti būtent tokiems žmonėms. Paskolų rykliams nesvarbi skolininko finansinė būsena, jėgos pagalba jie išsireikalauja savo pinigus kartu su palūkanomis. Įprastai lupikautojų teikiami kreditai turi labai dideles palūkanas. Kartais palūkanų norma siekia 20 procentų per savaitę, o kartais ir daugiau. Federalinis Jungtinių Amerikos tyrimų biuras tirdamas vieną lupikautojų atvejį New York aptiko nusikaltėlių sindikatą skolinusį pinigus su 3000 procentų metinėmis palūkanomis! Kitas rekordinis atvejis aptiktas Dallas mieste, kur buvo nustatyta 585 procentų palūkanų norma. Įdomu, kad šie atvejai aptikti juodųjų kvartaluose.

Tose pačiose Jungtinėse Amerikos Valstijose FTB nustatė mafijos lupikautojų veikimo principą. Dažnai skolininkų tarpe schema vadinama šeši už penkių kainą. Štai kaip ši veikia: kam nors pasiskolinus penkis šimtus litų, o po savaitės nesugebant grąžinti skolos reikalaujamas šimto litų mokestis kredito pratęsimui. Sumokėjus reikalaujamą sumą paskolos galiojimo terminas su tomis pačiomis palūkanomis pratęsiamas sutartam laikotarpiui. Kurį laiką nesugebant grąžinti paskolos siūloma pasiimti dar vieną paskolą pritaikant tas pačias palūkanas. Taigi bėgant laikui lupikautojų suteiktas kreditas tampa nebeįmanomas grąžinti, o skolininkas pradeda teikti nuolatines pajamas nusikaltėliams.

Mafijos pasaulyje pinigui skolinimui atkeliauja iš grupuotės vadovo. Šis paskolina pinigus savo patikėtiniams, kuriais gali pasitikėti, juk šie tiktai grąžins skolintus pinigus... Vėliau patikėtiniai skolina žemesnio rango vadukams iki kol kreditas su išaugusiomis palūkanomis galiausiai pasiekia nelaimėlį nebepriklausantį nusikaltėlių grupuotei. Paskutinieji mafijos nariai, kurie skolina pinigus paprastiems žmonėms ir yra vadinami paskolų rykliais.

JAV prieš kriziniu metu labai stipriai išaugo vartojimas, žmonės įprato gyventi skolindamiesi. Deja bankai ne visiems noriai suteikdavo palūkanas, ko pasėkoje lupikautojams atsivėrė durys išplėsti savo „verslą“. Įprastai paskolų rykliai paskolų grąžinimą užsitikrina pasitelkdami smurtą. Pasitelkiamas tiek fizinis, tiek psichologinis smurtas, kai yra grasinama skolininko šeimos nariams. Dažnai lupikautojai samdo vadinamuosius „kojų laužytojus“ - smogikus, kurie atlieka nešvarų darbą. Įprastai skolininkai niekada nėra žudomi, juk negyvas nesugebės mokėti... Žinoma, kartais norint apsidrausti ir išsaugoti įvaizdį žmonės nesugebantys grąžinti mažų skolų yra nužudomi. Tokiu principu parodoma lupikautojo galia. Labai dažnai skolininkai bijodami dėl savo ar šeimos saugumo pradeda meluoti apgaudinėti ar vogti siekdami surinkti reikiamą pinigų sumą. Krizės metu ši padėtis buvo gana stipriai jaučiama ir matoma JAV ar kitose krizės paliestose šalyse.

Dėl šių pavyzdžių valstybės greitai susivokė ir įvedė įstatymus padedančius griežčiau reguliuoti skolinimo politiką. Lupikautojus po truputį pradeda pakeisti kredito įstaigos, kurios taip pat taiko gana nemažas palūkanas, tačiau daugumoje valstybių turi patikrinti skolininko finansines galimybes grąžinti greitąjį kreditą. Be to policijos institucijos taip pat agresyviai pradėjo kovą su mafijos pinigus skolinančiais žmonėmis.

Religijos ir paskolos

Dauguma pirmųjų civilizacijų besivadovaudamos savuoju religiniu kodeksu nedraudė kreditams taikomų palūkanų. To meto bendruomenės gyvą organizmą suprasdavo kaip galintį daugintis nesvarbu ar tai gyvūnas, ar augalas. Taigi vykdant gyvų organizmų mainus buvo priimta tikėtis palūkanų. Yra žinoma, kad 5000 metų prieš Kristų buvo vykdomas alyvų, datulių ir kitų augalų sėklų skolinimas, taip pat galvijų. O štai pirmosiose civilizacijose Mesopotomijoje, o vėliau ir hetitų, finikiečių, egiptiečių valstybėse kreditai su palūkanomis buvo pripažinti ir valdančiuosiuose sluoksniuose. Visgi bėgant laikui sustiprėjusiose civilizacijose, kurios vadovavosi tam tikrų religijų nuostatomis, palūkanos tapo nepriimtinos, apie tris didžiąsias religijas ir kreditų su paskolomis vystymąsi tose santvarkose ir bus šis straipsnis.

Prieš apžvelgiant didžiąsias religijas priminsiu apie kreditus senovės valstybėse, miestuose. Kaip jau rašiau praeitame straipsnyje apie paskolų išpopuliarėjimo priežastis, pirmieji kreditai su palūkanomis atsirado senovės Šumerų miestuose. Dėl nepalankių geografinių sąlygų žiemą ūkininkai negalėjo sėti derliaus, o pirkliai keliauti ir gabenti prekių. Taigi mainų santvarka išsivystė iki to, kad ne derliaus laikotarpiu pirkliai žemdirbiams teikdavo palūkanas išgyvenimui ir naujo derliaus sėjai, o žemdirbiai galėdavo išgyventi ne derliaus laikotarpiu ir nuėmę pasėliu grąžinti prisiimtas paskolas. Tokia santvarka išsilaikė iki krikščionybės atsiradimo, nors Judėjų tikėjimas yra senesnis nei krikščionybė su išlygomis paskolos su palūkanomis buvo leidžiamos teikti kitatikiams, be to izraelitų skaičius buvo kur kas mažesnis. Taigi tiek senovės egiptiečiai, tiek graikai ar romėnai naudojosi paskolų su palūkanomis teikiamais privalumais.

Krikščionybė

Prieš 2 tūkstančius metų atsiradęs, o gal tiksliau reikėtų sakyti atsiskyręs nuo judėjų tikėjimas draudė palūkanas. Galima sakyti, kad krikščionių bažnyčia draudė tokį skolinimo būdą. Taip pat buvo draudžiamos palūkanos taikomos valiutų keitimo metu. Kaip bebūtų bėgant laikui ir keičiantis gyvenimo santvarkai, krikščioniškoji bažnyčia nusileido visuomenei ir nebeprieštaravo kreditų davimui pritaikant palūkanų normą.

Judaizmas

Judėjų šventoji knyga Tora ir Hebrajų Biblija kritikuoja paskolų ėmimą, bet izraelitų Biblijos interpretacijos dėl draudimo varijuoja. Pagrindinis teiginys su kuriuos sutinka bene visi Judaizmo išpažinėjai yra toksai, kad izraelitas negali skolinti pinigų taikant palūkanas kitam izraelitui. Kaip bebūtų šventosiose knygose iki galo nėra nurodyta apie draudimą skolinti pinigus žmonėms išpažįstantiems kitas religijas. Beje žinant viduramžių santvarką, būtent Judėjai tuo metu teikė krikščionims paskolas, nes Europoje buvo stipriai juntama krikščioniškosios bažnyčios ranka.

Taigi izraelitams yra uždrausta taikyti palūkanas paskoloms skolinant kitiems izraelitams, bet nėra draudžiama skolinti ne izraelitų tikėjimo žmonėms. Beje viduramžiuose yra žinoma, kad didelė dalis Judėjų skundėsi šiuo draudimu kadangi buvo pradėta piktnaudžiauti tokiomis paskolomis. Kaip bebūtų dauguma dvasininkų iki šiol palaiko šventųjų knygų teiginius.

Islamas

Islamo religija kategoriškai draudžia skolinti pinigus taikant palūkanas. Šventoji knyga Koranas teigia (vertimas paties autoriaus): „O Jūs tie kurie tikite Alachu, nesinaudokite lupikavimu, dvigubindami ar daugindami pinigus, bet bijokite Dievo, jei imsitės tokios veiklos.“ (3:130) Ir „ir Alachas leido mainus ir uždraudė palūkanas“ (2:275).Viduramžius dauguma istorijos specialistų pripažįsta, kaip visuomenės vystymosi pertrauka. Akivaizdu, kad dėl religinių įstaigų kišimosi į visuomeninį gyvenimą buvo uždraustas ne tik mokslas ir visokeriopas tobulėjimas, tačiau ir apribota ekonominė santvarka sėkmingai veikusi keletą tūkstantmečių. Žinoma, nereikia kaltinti paties tikėjimo, daugumai draudimų įtakos turėjo patys žmonės ir jų įsteigtos institucijose. Štai dabar Europa ir Jungtinės Amerikos Valstijos išgyveno didžiulę ekonominę krizę, kurios viena iš pagrindinių priežasčių buvo perdėtas vartojimas. Nepasvertos paskolos internetu nusitempė gausybę žmonių į skolų liūną. Visgi skolinantis ir imant paskolas reikia pasitarti su šios srities ekspertais, kurie patars, kurie skolinimosi įrankiai yra priimtini Jums. Ko pasėkoje paskolos internetu ar kreditai iš bankų gali išgelbėti daugelio asmeninius finansus.

Kada išpopuliarėjo paskolos?

Iš tiesų niekas negali pasakyti, kada paskolos tapo tokios populiarios. Istorijoje jau šumerų laikais buvo žinoma apie asmenis skolinusius pinigus žemdirbiams. Istorikai mano, kad paskolos atsirado tuo pačiu metu, kaip ir nuosavybės samprata. Šiuo metu dokumentai liudija, kad paskolos ar savotiški greitieji kreditai egzistavo gilioje senovėje. Randama skolos lapelių datuojamų šumerų, egiptiečių, graikų, romėnų laikams. Beje, tokie paskolų egzistavimo įrodymai randami netgi krikščioniškojoje Biblijoje.

Taigi istorikai teigia, kad pirmosios paskolos atsirado pirmosiose civilizacijose, kurios būrėsi Mesopotamijoje. Ši teritorija tautų būrimosi metu buvo labai derlinga, ją supo dvi didžiulės upės - Tigras ir Eufratas. Dėl upių buvo lengva nukeliauti ilgus atstumus laivais. Turtingose Šumerų teritorijose pagrindiniai pajamų šaltiniai buvo du: žemdirbystė ir prekyba. Abu buvo priklausomi nuo gamtos, tai yra nuo metų laikų, tam tikrais periodais šie verslai nebuvo prieinami. Pirkliams dėl gamtinių sąlygų tapdavo sunku keliauti. Ūkininkams tapdavo sunku išgyventi periodais tarp derliaus nuėmimo. Dėl šių dviejų priežasčių labiau pasiturintys pirkliai pradėjo siūlyti paskolas sunkiau pasiturintiems žemdirbiams, kurie šias laiduodavo būsimu derliumi ir savo turtu.

Greitieji kreditai Šumerų miestuose valstybėse ir visoje Mesopotamijoje tapo tokie populiarūs, kad valdžios atstovai dėl dažnėjančių piktnaudžiavimo atvejų netgi privalėjo įvesti pirmąsias istorijoje paskolų tarifų lubas.

Taigi dėka atsiradusio rašto ir kruopščių to meto žmonių, pirmuosius įrašus apie paskolas galima aptikti būtent minėtame laikotarpyje, kuris datuojamas 6000- čiais metų atgal.

Nepaisant fakto, kad paskolos ir greitieji kreditai aptinkami jau senovės istorijoje, šiuolaikinės jų formos gerokai skiriasi. Visgi neskubėkime į dabartį... Galima paminėti, kad pirmosios sutartimi susaistytos paskolos atsirado ir buvo labai populiarios viduramžiuose ir vėliau. Šios paskolos pagreitį įgavo 19 amžiuje, kai turtingųjų luomas išsiskolinusius ūkininkus paversdavo savo baudžiauninkais, beje to meto paskolos veikė, kaip greitas kreditas, turintis dideles palūkanas. Nesugebantys jų grąžinti tapdavo ponų vergais arba kitaip baudžiauninkais. Dažnai prasiskolinę žmonės turtingiesiems tarnaudavo iki pat savo gyvenimo, o likusias skolas turėjo grąžinti netgi jų vaikai, toliau dirbdavę baudžiavoje.

Taip pat 19 amžiuje pradėjo rastis ir pirmieji teisėti bankai. Skolintojai pradėjo įforminti savo verslo modelį, jie kūrėsi didžiuosiuose miestuose. Bankų paskolos buvo gana panašios į dabartines, tačiau šios buvo išduodamos turtingajam sluoksniui, kuris turėdavo ką užstatyti. Taigi bankai skolindavo dideles sumas mažesnėmis palūkanomis, tačiau užsitikrindavo mažą riziką. Beje dėl religinių įsitikinimų to meto krikščionys negalėjo skolinti pinigų. Taigi skolinimo verslu užsiėmė žydų tautybės žmonės.Žinoma, nuo viduramžių paskolos vis tiek gerokai pasikeitė. Jos skilo į kelis skirtingus tipus, kuriuos aptarnauja skirtingos įstaigos. paskolos yra teikiamos tiek privatiems, tiek įmonėms. Privatūs asmenys gali rinktis paskolas iš bankų arba kredito įstaigų. Bankai suteikia didesnio dydžio paskolas su mažomis palūkanomis jei skolininkas turi ką užstatyti. O štai greitųjų kreditų įmonės teikia didesnės rizikos paskolas, tai yra mažesnes sumas be užstato, tačiau su didelėmis palūkanomis. Šiuo metu greituosius kreditus galima gauti netgi neapsilankius kredito įstaigoje, užtenka paskolos paprašyti internetu. Internetiniuose tinklalapiuose galima apskaičiuoti palūkanų normą ir gauti visą reikiamą informaciją.

Taigi primityvios paskolos, greitieji kreditai atsirado atsiradus nuosavybės sampratai, tokios buvo naudojamos jau prieš 6000 tūkstančius metų. Vėliau jos evoliucionavo, viduramžiais šias pasitelkė ponai. Vėliau dėka paskolų atsirado bankinės institucijos. Na, o mūsų laikais paskolą galima pasiimti net neapsilankius banke, užtenka turėti paprasčiausią interneto ryšį.

Kada paskola yra protingas sprendimas?

Didelė dalis žmonių laikosi idėjos, kad paskolos, greitos paskolos, ar bet kokios kitos pinigų skolinimosi formos reikia vengti, nes tai niekada nesukuria gerovės. Ši idėja tik iš dalies teisi. Paskolos paėmimas gali padėti sukurti daug naudos, jei tai yra apgalvotas ir savalaikis sprendimas.

Šiame straipsnyje pateiksime kelis kriterijus kuriais remiantis galima nuspręsti, kada bet kokia paskola, ar tai būtų paskola internetu, kreditinės kortelės limito viršijimas ar skolinamasis iš banko dideliam pirkiniui yra geras ar blogas sprendimas.

Pasverk ar paskola tikrai padės išvengti nemalonumų? Dažnai greitos paskolos yra imamos tada, kai pritrūksta pinigų iki atlyginimo. Tikriausiai visiems yra nors kartą taip nutikę. Tiesa, vieniems žmonėms tokia situacija yra tik miglotas prisiminimas iš studentavimo laikų, o kitiems kasdienė realybė, net įkopus į garbų amžių. Jei jaučiate, kad pastaroji situacija jums yra artimesnė ir jums tenka dažnai skolintis būtent tik dėl šios priežasties, geriau nustokite tai daryti ir ieškokite kitų būtų, kaip savo piniginę nuolat papildyti pinigais. Šią problemą reikia spręsti iš esmės, o ne ieškant momentinių ir trumpalaikių sprendimo būdų.

Ar paskola padės susikurti pamatą geresnei ateičiai? Vienas Lietuvos verslininkas, kuris nenorėjo atskleisti savo vardo yra pripažinęs, kad jaunystėje pasiskolino pinigų, kad galėtų nusipirkti gerą švarką, batus ir kelnes, už skolintus pinigus jis taip pat išsinuomavo tuo metu gerą automobilį. Jam visų šių daiktų reikėjo, nes jis ruošėsi susitikti su galimais verslo partneriais, kuriems buvo labai svarbus žmogaus įvaizdis. Būtent toks sprendimas šiam Lietuvos verslininkui padėjo padaryti vieną iš pirmųjų sėkmingų sandėrių ir pradėti kaupti nuosavą kapitalą ateities verslams.

Ar paskola padės sukurti geresnes gyvenimo sąlygas Tau ir Tavo artimiesiems? Dažna jaunų žmonių klaida - paskola iš banko butui ar automobiliui paimama nepagalvos apie tai, ko dėl jos reikės atsisakyti. Paskolos kaina - tai, ko reikia atsisakyti norint turėti už skolintus pinigus įsigyta turtą. Jauna šeima pusę savo pajamų turi atiduoti bankui ir dėl to atsisako visų pramogų, leidžia sau tik kelis kartus per metus pietauti restorane ir yra priversta atostogauti nebent kartą per du metus bei nuolat turi taupyti kiekvieną litą ateinančius 20 metų arba kol ryškiai padidins šeimos pajamas. Tokia situacija yra tikrai nemaloni, todėl verčiau prieš imant paskolą apgalvoti, ko reikės atsisakyti ir ar verčiau šio sprendimo neatidėti vėlesniam laikui, kai būsite labiau užtikrinti dėl savo finansinės padėties.

Ar žinai, kiek paskola kainuos? Nevisi, bet tikrai didelė dalis žmonių nustemba, kai sužino, kad per 20 metų, kol dalimis atiduoda bankui pasiskolintus pinigus palūkanų forma bankui grąžina beveik dvigubai daugiau pinigų, nei pasiskolino. Kartais ši suma siekia kelias dešimtis tūkstančių litų, kartais net kelis šimtus tūkstančių. Įsivaizduok, ką galėtum su tokia pinigų suma nuveikti? Tuo tarpu turtas, kurį įsigijai vertę tik praranda: sensta ir dėvisi.

Ar tikrai pasvėrei kitus variantus? Dažnai žmonės priimdami svarbius sprendimus nepasveria visų galimų variantų. Žmonės neperžiūri visų bankų siūlomų sąlygų, neperskaito sutarčių, galiausiai, net neplanuoja savo pačių gyvenimų. Būtent savo pačio gyvenimo planavimas: ką nori pasiekti, kokias pareigas nori užimti ir kur, iš tiesų, nori gyventi yra svarbiausi klausimai prieš imant paskolą.

Taigi, skolinkitės pinigus atsakingai, nesvarbu, ar tai maža paskola internetu, lizingas naujam automobiliui ar ilgalaikė paskola būstui.

Kodėl verta rinktis paskolą internetu?

Paskola internetu – puikus pasirinkimas, kai netikėtai prireikia pinigų, tačiau tokia paskola dar nėra labai populiari. Vieni žmonės labiau yra linkę naudotis bankų teikiamomis paslaugomis, antri mano, jog tai nėra saugu, o tretiems galbūt tiesiog trūksta informacijos apie galimybę pasiskolinti internetu. Taigi, pateikiame priežastis, dėl kurių verta skolintis internetu.

Galimybė rinktis

Paskola internetu yra kelių rūšių, tad rinktis tikrai yra iš ko, o tai labai naudinga žmonėms, norintiems pasiskolinti pinigų. Trumpai apibūdinsime paskolos internetu rūšis:

Vartojamosios paskolos

Norint pasiimti vartojamąją paskolą jau nebereikia eiti į banką, pildyti prašymą bei gaišti savo brangaus laiko. Dabar vartojamąją paskolą galima pasiimti internetu, kadangi didelė dalis Lietuvos bankų suteikia galimybę šią paskolą pasiimti internetu. Ypač patogu ir tai, jog šios rūšies paskolos gali būti suteikiamos labai ilgam laikotarpiui.

Momentinės paskolos

Šią paskolą galima gauti interneto pagalba, tereikia užsukti į vieną iš greituosius kreditus teikiančių firmų internetinę svetainę, nurodyti reikiamus parametrus bei duomenis ir laukti patvirtinimo apie suteikiamą paskolą. Būtina atminti, jog šiai paskolos rūšiai galioja nemažos palūkanos. Daugiau informacijos apie tai rasite pasirinktos firmos internetinėje svetainėje.

Patogumas

Dar viena priežastis, dėl kurios verta rinktis paskolą internetu - tai patogumas. Duomenys yra pateikiami internetu, tad tam, kad galėtumėte pasiskolinti reikiamą sumą, jums net nereikia išeiti iš namų.

Taupo laiką

Kadangi viskas yra atliekama interneto pagalba ir jums nereikia eiti į banką – sutaupote daug savo laiko.

Greitai sužinosite atsakymą

Jei paskolos prašote banke, gali būti, jog prireiks net kelių dienų, kol sužinosite ar jums bus suteikta paskola. Prašant paskolos internetu – prašymai įvertinami labai greitai ir po keliasdešimt minučių ar valandos jūs jau turėsite atsakymą ir sužinosite, ar jums bus suteikta paskola.

Paskola gali būti suteikta bet kuriuo paros metu

Jūs negalite nueiti į banką bet kuriuo paros metu ir pateikti prašymo paskolai gauti, o internetinei paskolai gauti prašymus galite teikti 24 valandas per parą.

Pateikiama daug informacijos

Jei jums kyla neaiškumų apie paskolą internetu, daug informacijos galite rasti firmų, kurios teikia paskolas, internetinėse svetainėse – jose nurodomos sąlygos, kurios lydės jus gavus paskolą, paaiškinama, ką reikia daryti norint gauti paskolą. Jei informacija pateikta internetiniame puslapyje jūsų netenkina, galite pasikonsultuoti su firmos darbuotojais.

Palūkanų skaičiuoklės

Kaip žinia, gavus paskolą internetu, kartu su paskola yra gaunamos ir palūkanos, kurias teks sumokėti. Tam, kad jums nekiltų abejonių, ar nekils sunkumų dėl palūkanų apmokėjimo pasinaudokite internetinėmis skaičiuoklėmis. Jomis lengva naudotis, mokėti nereikia, o pinigų sumas sužinosite per jau po kelių akimirkų, įvedę reikiamą informaciją.

Na, o pabaigai dar vienas priminimas: nusprendę pasiskolinti pinigų, apsvarstykite ir įvertinkite pinigų grąžinimo terminus.

Rokfeleriai: šeimos istorija

Jau esu pasakojęs apie vieną turtingiausių pasaulio bankininkų šeimų Rotchildus, kurie savo verslą iš pradžių vystė Europoje, o štai kita nemažiau žinoma ir viena turtingiausių pasaulyje šeimų, iškilusi Jungtinėse Amerikos Valstijose, yra Rokfeleriai. Apie šios šeimos turtų atsiradimo pradžią, kai paskolos internetu dar nebuvo teikiamos, ir bus šis straipsnis.

Žinoma, Rokfeleriams pradėjus kaupti savo turtus paskola internetu tiesiog nebuvo įmanoma. John D. Rokfeleris pirmasis pradėjo kurti šeimos gerovę, 1863 metais įkurdamas „Standart Oil Trust“ įmonę. Bėgant laikui ši kompanija tapo didžiausia pasaulyje naftos perdirbimo įmonių tarpe. 1870 metais bendrovė buvo pervadinta į „Standart Oil Company“. Būtent po pervadinimo John D. Rokfeleris supirko konkurentų turėtas kompanijas ir suformavo vieną didžiulę įmonę.

Įdomu, kad tuo laikotarpiu nafta ir naftos produktai nebuvo tokie populiarūs, vidaus degimo variklio technologijos vis dar vystėsi. Taigi įmonė ne tik perdirbinėjo naftą, bet ir mėgino įsitvirtinti namų apšvietimo rinkoje ir net banginių taukų perdirbimo pramonėje. Tačiau Henriui Fordui reorganizavus automobilių gamybos procesus, kuro poreikis stipriai išaugo. Kosmines aukštumas pasiekė ir Rokfelerių kompanijos akcijos.

Vėliau įmonė ir toliau tęsė agresyvią plėtrą supirkinėdama mažesnes bendroves, kol Jungtinių Amerikos teismai pripažino Rokfelerių kompaniją monopolija ir išardė į mažesnius vienetus.

Įdomu, kad John D. Rokfelerio palikuonys buvo žinomi ne tik kaip verslininkai, bet ir kaip politikai, filantropai. John D. Rokfeleris jaunesnysis (1874 - 1960) iš pradžių savo kelią pradėjo šeimos versle, bet dabar yra atsimenamas, kaip vienas žinomiausių JAV filantropų. Kartu su savo žmona Abbey Greene Aldrich išsaugojo begalę kultūrinio paveldo objektų. Įdomu ir tai, kad Rodo salos senatoriaus dukra pagimdė penkis vaikus: Abby Rockefeller Mauzé, John Davison Rockefeller III, Nelson Aldrich Rockefeller, Laurance Spelman Rockefeller, Winthrop Rockefeller ir David Rockefeller, kurių 3 tapo žinomais politikais ar verslininkais.

Chase Manhatan bankui susijungus su Rokfelerių bendrove John D. Rokfelerio anūkas – David Rokfeleris (gimęs 1915 metais ) tapo šio banko valdybos pirmininku. Kiti du anūkai pasuko politikos keliais. Nelson Rokfeleris (gimęs 1908 - 1979) 1956 metais tapo New York gubernatoriumi, be to 1960, 1964 ir 1968 metais kandidatavo į respublikonų partijos atstovo poziciją prezidento rinkimams, tiesa, nesėkmingai. Galiausiai 1974 metais jis tapo Jungtinių Amerikos Valstijų viceprezidentu, kai iš galingosios valstybės posto po skandalo atsistatydino Richard Nixon. O štai trečiasis anūkas Winthrop Rokfeleris (1912-1973) politikoje tokių aukštumų kaip brolis nepasiekė, bet vieną kadenciją ėjo Arkanzaso valstijos gubernatoriaus pareigas.

Šiuo metu gyvas likęs yra tik David Rokfeleris, kuriam yra 97 – eri metai, jis bene vienintelis žmogus galintis papasakoti apie savo senelį iš pirmų lūpų.

Rokfelerių šeimai be visų turtų dabar priklauso ir vienas universitetas pavadintas šeimos vardu, taip pat didžiulis labdaros fondas, padedantis mokslo aukštumų siekiantiems žmonėms Jungtinėse Amerikos Valstijose ir neturtingose šalyse. Pagal šeimos vyriausiojo finansininko pateiktus duomenis 2005 metais iš viso buvo gyvi 84 šeimos palikuonys pretenduojantys į šeimos turtus.

Galima paminėti, kad ketvirtoji Rokfelerių šeimos karta taip pat pasuko link politikos. John D. Rokfeleris ketvirtasis (gimęs 1937 metais) buvo išrinktas Vakarų Virdžinijos gubernatoriumi, o nuo 1976 iki 1984 metų Vakarų Virdžiniją atstovavo Jungtinių Amerikos Valstijų senate. Beje, įdomu, kad gimęs gerai verslą suvokiančioje šeimoje šis buvo nusiteikęs prieš greituosius kreditus ar tokias priemones, kaip paskolos internetu. Žinoma, jis išsakė savo susirūpinimą krizės metu dėl gilėjančių amerikiečių skolų. Taigi štai tokia, viena įtakingiausių pasaulio dinastijų istorija trumpai.

Pinigų ir verslo suvokimas Lietuvoje

Šiandien tampa vis labiau pastebima praraja tarp skirtingų kartų: senelių, tėvų ir vaikų. Seneliai ir tėvai didžiąją dalį gyvenę visiškai kitokioje santvarkoje įprastus ir kasdienius dalykus supranta visiškai kitaip nei nepriklausomoje Lietuvoje išaugę jaunesni šeimos nariai. Šiame straipsnyje trumpam peržvelgsime, kaip skiriasi skirtingų kartų pinigų ir verslumo suvokimas.

70 ar 80 metų šią dieną jau perkopę mūsų tautos senuoliai gimė ir augo tarpukario Lietuvoje. Tuo metu mūsų valstybė buvo visiškai kitokia nei mes ją matome šiandien. Tarptautiniai santykiai buvo įtempti: buvo didelių problemų su kaimynais, o visoje Europoje jau buvo gyvenama keršto po buvusių karų nuotaikomis. Tai reiškė, kad galimybių išvažiuoti iš Lietuvos užsidirbti į kitas Europos valstybes buvo praktiškai neįmanoma. Be to, tik keliose Europos valstybėse gyvenimo lygis buvo ženkliau geresnis. Lietuviams, iš tiesų, geresnio gyvenimo sąlygas galėjo garantuoti išvykimas nebent į už Atlanto vandenyno esančias Jungtines Amerikos Valstijas. Tokiai kelioniai ryždavosi ne kiekvienas.

Tuo tarpu likę agrajinėje Lietuvoje didžiausiu turtu žmonės laikė savo namą, savo žemę ir savo ūkį bei šeimą. Tuo metu kreditas būdavo suteikiamas Lietuvos vyriausybės žmonėms, kurie norėjo įsigyti žemių. Be to Lietuva garsėjo kaip turinti vieną stabiliausių Europoje valiutų. Litas buvo patikimas piniginis vienetas.

Deja, Lietuvos nepriklausomybė tęsėsi neilgai. Politinė situacija buvo įtempta ir Europoje įsiplieskė karas, kuris mažiau ar daugiau palietė visas pasaulio valstybes. Tai buvo Antrasis Pasaulinis karas, kurio metu Lietuva buvo atitekusi tiek Nacistinei Vokietijai, tiek SSRS. Karo metu Lietuvos ūkis buvu sugriautas. Be to, karo metu nuolat keitėsi valiutos, o tai lėmė, kad pinigai prarado bet kokią ilgalaikę vertę. Daugelis šalies žmonių prarado visas savo santaupas. Tuo tarpu po karo vietoj valstybės atstatymo buvo vykdomi trėmimai dar daugiau nei 10 metų. Visoje Lietuvoje išskyrus didžiuosius miestus - okupacijai priešinosi partizanai.

Šiuos sunkius laikus išgyvenusiems žmonėms buvo suprantamas vienintelis turtas – artimi žmonės ir galimybė pačiam užsiauginti būtiniausių produktų bei išlikti savarankiškam. Tiesa, vėliau ir šios nuostatos buvo keičiamos.

Vienas pagrindinių komunizmo kanonų, kurio buvo remiamasi per 50 metų Lietuvos okupaciją, buvo, kad „visi turi būti lygūs“. Šio tikslo buvo siekiama įvairiomis priemonėmis. Viena pagrindinių – atlyginimų suvienodinimas. Daugelis žmonių nepriklausomai nuo darbo vietos, sąlygų ir savo įgūdžių gaudavo panašaus dydžio atlyginimus. Nejučiomis visuomenėje susiformavo nuostata, kad darbas nėra susijęs su gaunama atlygiu. Taip pat buvo kovojama su bet kokiomis verslumo apraiškomis: iš žmonių buvo atimti nuosavi ūkiai, buvo nusavintos visos privačios įmonės. Žmonės neturėjo galimybės kurti ir auginti nusavą verslą, nes visas veiklos sritis kontroliavo valstybė. Be to už bet kokias verslumo apraiškas buvo griežtai baudžiama. Tais laikais nebuvo galima pasiskolinti būsto pirkimui. Kreditas nebuvo įmanomas, nes būstus suteikdavo valstybė.

Po nepriklausomybės atgavimo į Lietuvą atkeliavo laukinis kapitalizmas. Iš karto atsirado greitas kreditas ir galimybės prekiauti su vakarų valstybėmis. Verslo modelis – pirkti ir parduoti buvo pats pelningiausias. Pirmaisiais nepriklausomybės metais daug žmonių tapo turtingais vien dėlto, kad sugebėjo pasinaudoti susidariusia situacija. Tiesa, greiti pinigai retam atnešė ilgalaikę gerovę. Vis dėlto būtent tokie sandėriai padėjo verslininkams uždirbti kapitalą, reikalingą pirmųjų pažangių Lietuvos verslų kūrimui.

Taigi, mūsų valstybė praėjusiame amžiuje turėjo daugybę išbandymų, kurie darė didelę įtaką Lietuvos žmonių pinigų ir verslumo suvokimui. Tuo tarpu šiandien mes turime daug stabilesnę ekonominę padėtį, visus finansinius įrankius (greitas kreditas, paskolos ir pan.) ir daug daugiau žinių nei prieš daugiau nei 20 metų pradėję pirmieji Lietuvos verslininkai.

Bankų vystymasis

I dalis

Šiuolaikinių bankų struktūra ir veikimo principai vystėsi kelis tūkstantmečius. Nuo banko atsiskyrę padaliniai pradėję vykdyti nišines veiklas. Pavyzdžiui prieš kelis šimtmečius greitas kreditas buvo teikiamas pačių bankų, o dabar tai atlieka kredito įmonės. Taip pat atsirado ir naujų įrankių teikti bankines paslaugas, kad ir tas pats kreditas internetu. Taigi šiame straipsnyje pradėsiu pasakojimą apie bankinės sistemos ir pačių bankų atsiradimą ir vystymąsi.

Laikoma, kad pirmieji bankai atsirado Mesopotamijoje Babilono mieste - valstybėje. Žinoma tam įtakos turėjo ir rašytinių tekstų atsiradimas an molinių lentelių, ankstesniųjų bankų formų tiesiog neįmanoma užregistruoti. Galima teigti, kad tuo laikotarpiu atsirado ne tik pirmasis bankas, bet ir greitas kreditas. Tuo laikotarpiu turtingieji pradėjo teikti paskolas žemdirbiams kuriems trūko pajamų metu tarp derlių. Šie pinigai buvo skolinami Babilono šventyklose. 1700 metais prieš Kristų pasirodžius pirmiesiems rašytiniams įstatymams Hamurabio kodui, jame buvo paminėtos pirmosios palūkanų lubos. Netgi ir tuo laikotarpiu skolintojai pasidarė gana godūs ir nemaža dalis didingojo miesto žemdirbių bankrutavo. Žinoma bankrutuojant žemdirbiams gerokai sumažėjo reikiamo maisto kiekis, dėl ko Hamurabis buvo priverstas į savo įstatymų leidinį įrašyti pataisą dėl palūkanų dydžio.

18 amžiuje prieš Kristų atsirado ir pirmosios bankų atmainos Egipte. Šioje šalyje pinigai taip pat buvo laikomi šventyklų pastatuose. Paskolos buvo teikimas aukso, grudų ir kitokiomis formomis. Laikui bėgant ir augant gyventojų skaičiui maisto saugyklos buvo pertvarkytos ir paverstos „maisto bankais“, kuriuose regiono gyventojai galėjo imti kreditus grudų pavidalu. Žinoma, kad Aleksandrijoje buvo įsteigtas centrinis „maisto bankas“. Tai žinomas valstybinis bankas istorijoje reguliavęs regionų grudų skolinimo kiekius ir palūkanas.

Graikijoje 4-2 amžiuje prieš Kristų bankininkystė pažengė dar šiek tiek toliau, šiuo laikotarpiu pradėti skolinti ir keisti pinigai. Įvairių festivalių metu į, kuriuos atvykdavo gausybė užsienio pirklių, atsidarydavo pinigų keitimo vietos, šiose dažniausiai buvo keičiama aplinkinių šalių valiuta. Galima paminėti ir tai, kad antrame amžiuje prieš Kristų Graikijos regione 35 miestuose buvo įsikūrė privatūs bankai. Patys turtingiausi buvo trys Atėnų, Korinto ir Patraso bankai.

O štai Azijoje, Indijoje tuo pačiu laikotarpiu kaip ir Graikijoje atsirado pirmieji vekseliai. Turtingi pirkliai pirkdami prekes vienas iš kito atsiskaitydavo popieriniais lapais su aprašytomis skolomis.

3 amžiuje priešų Kristų Kinijoje buvo įvestos pirmos standartinės monetos, kurias galima pavadinti pirmąja žinoma valstybine valiuta. Taip pat tuo pačiu metu pirkliams buvo pradėti teikti specialūs dokumentai įrodantys, kad pirklys gali vykdyti bankininko veiklą.

Kalbant apie bankus veikusius prieš mūsų erą labai svarbu paminėti, kad didžiausia pinigų saugykla buvo įsikūrusi Efeso mieste. Britams vykdant kasinėjimus tame regione 1904 metais aptikta šūsnis dokumentų apie ten saugotus ir skolintus pinigus. Aptikta įrodymų, kad iš šios šventyklos banko pinigus skolinosi tokie žymus žmonės, kaip Markas Antonijus, Cezaris, Aristotelis, Plautus, Plutarchas, Ksenofonas ir kiti. Manoma, kad didžiausias kiekis pinigų saugykloje buvo laikomas regioną valdant karaliui Kroesus.

Bankų sistemą iš graikų paveldėjo romiečiai. Šios imperijos valdymo laikotarpiu bankai buvo perkelti iš šventyklų į privačias saugyklas- bankus. Taip pat yra randama įrodymu, kad pirmieji bankai Romoje buvo atidaryti forumuose centrinėse miesto aikštėse. O štai žodis bankininkas kilo nuo bankų, o gal tiksliau pinigų keityklų įsikūrusių prie uostų. Paplūdimiai, kuriuose buvo statomi pinigų keitimo punktai buvo vadinami „bancu“. Būtent pirkliai keliaudami jūromis tuo metu apkeliaudavo didžiulius plotus, to pasekose šis terminas išplito visame pasaulyje.

Kitoje dalyje Jūsų laukia pasakojimas apie religinius apribojimus bankininkams ir bankų vystymąsi viduramžiais.

Naujausi finansų valdymo būdai

Daugeliui žmonių apsilankymas banke yra nemalonus dalykas. Bankų padalinyje jums patogiu laiku gali būti susirinkę daug laukiančių savo eilės ir gali tekti laukti tarp daugybės kitų susirinkusių žmonių. Taigi, net paprastų operacijų atlikimas ar dokumentų tvarkymas banko padalinyje tampa daug jėgų ir laiko atimančiu procesu. Dėl šios priežasties verta ieškoti būdų, kaip galima šias pinigines operacijas atlikti nuotoliniu būdu: naudojantis telefonu, kompiuteriu ar planšetiniu kompiuteriu. Šiame straipsnyje apžvelgsime priemones ir būdus, kurie padės jums sutaupyti laiko, energijos ir pinigų.

Pirmiausia, tapkite internetinės bankininkystės vartotoju. Lietuvos bankai turi vienas geriausių pasaulyje interneto bankininkystės sistemų. Ne paslaptis, kad kitų šalių specialistai dažnai kreipiasi į Lietuvos interneto sprendimų bankams profesionalus ieškodami atsakymų į klausimus, kaip sukurti patogias vartotojui ir naudingas bankui internetinės bankininkystės sistemas. Didžiausi Lietuvos bankai yra toli pažengę šioje srityje, todėl kiekvienam banko paslaugomis bent kelis kartus per mėnesį besinaudojančiam žmogui verta pasidomėti galimybėmis turėti savo prisijungimą prie sąskaitų valdymo.

Jei galvojate, kad pradėjus naudotis internetine bankininkyste tapsite priklausomi nuo kompiuterio. Šiandien turime galimybę naudotis daugybe skirtingų patogių ir kompaktiškų įrenginių.

Įsigykite išmanųjį telefoną ir galėsite valdyti savo finansus mobiliuoju telefonu. Praktiškai visiems išmaniesiems telefonams yra sukurtos specialios programėlės, kurios leidžia valdyti savo sąskaitas telefonu. Žinoma, telefonams pritaikytos programos neturi visų funkcijų, kuriomis galite naudotis naršant kompiuteriu. Vis dėlto paprastos funkcijos, kaip sąskaitos likučio patikrinimas, kreditas internetu ar pervedimas yra įmanomos.

Išmanieji įrenginiai taip pat gali padėti sekti išlaidas. Yra daugybė programėlių, kurios paprastai ir intuityviai padeda įvesti sumas pinigų, kurias išleidžiate skirtingiems pirkiniams. Jų dėka visada galėsite žinoti, kur išleidžiate pinigus ir tiksliau planuoti savo kitų mėnesių biudžetą.

Norėdami atidžiau sekti savo išleidžiamus pinigų srautus dažniau atsiskaitykite banko kortele. Atsiskaitymas kortele yra patogus dėl to, kad vėliau galėsite matyti, kur ir kiek pinigų išleidote. Tai ypač aktualu šiais laikais, kai kiekvienas bando sutaupyti.

Visi nors kartą gyvenime yra susidūrę su situacija, kai pritrūksta pinigų. Paskolos paėmimas taip pat įmanomas internetu. Greičiau nei bankai, paskolos išdavimą atlieka mažosios kreditų kompanijos. Kreditas internetu ir telefonu yra šių kompanijų pagrindinė sritis. Įmonė, kuri specializuojasi vienoje siauroje srityje visada geriau atlieka savo darbą už tas, kurios teikia kelias skirtingas paslaugas.

Norėdami sutaupyti laiko visada naudokitės kelių bankų paslaugomis. Naudodamiesi dviejų ar trejų Lietuvos ir užsienio bankų paslaugomis visada galėsite daug greičiau surasti bankomatą. Tuo tarpu pametus banko kortelę ar ją praradus visada turėsite atsarginę kito banko debetinę ar kreditinę kortelę. Svarbiausia, nepamirškite banko informuoti apie kortelės praradimą, nes ja gali neteisėtai pasinaudoti treti asmenys. Dažnai šuo patarimu pasinaudoja didelėmis lėšomis disponuojantys žmonės. Turėdamas sąskaitas keliuose bankuose gali jaustis saugesniu tuo atveju, jei banką ištiks mokumo problemos.

Tiesa, visada ir bet kokiu atveju piniginėje turėkite bent kelis šimtus grynųjų pinigų. Jų gali prireikti, jei staiga nebus įmanoma nuskaityti jūsų kortelės arba parduotuvėje banko kortelės negalės būti aptarnaujamos dėl techninių nesklandumų jums labai pravers grynieji pinigai. Be to, ne visose vietose yra saugu atsiskaitinėti kortelėmis. Neveltui daug keliaujantys žmonės visada turi bent po kelių skirtingų šalių valiutų kupiūras.

Panašu, kad finansų sektorius taip pat neatsilieka nuo pasaulį apėmusio vartotojams pritaikytų technologijų tobulinimo tendencijų. Taigi, laikas keistis ir atrasti naujas galimybes. Ateityje pamatysime tik dar tobulesnių ir efektyvesnių finansinių operacijų valdymo įrankių ir būdų.

Kodėl verta taupyti?

Taupymas - tai žodis, kuris daugeliui žmonių sukelia nemalonias emocijas. Dažniausiai tai nutinka, nes žmogus nėra apsisprendęs ar tiesiog nežino, kam jis taupo. Šiame straipsnyje pateiksime kelias priežastis taupyti.

Gyvenimą sunku prognozuoti. Net galingiausias pasaulio tautas ir valstybes netikėtai užklumpa stichinės nelaimės ar katastrofos, kurios dažnai padaro milžinišką žalą šių šalių ekonomikoms. Tai įrodo kelių metų senumo įvykiai Japonijoje, kai cunamis sukėlė avariją atominėje elektrinėje, ar tornadų padaroma žala Jungtinėse Amerikos Valstijose. Žinoma, valstybės po šių gamtos iššūkių atsitiesia. Dažnai padeda kitos pasaulio tautos. Tuo tarpu net ir paprasto žmogaus gyvenime pasitaiko atvejų, kai užklumpa netikėtos nelaimėms: automobilio gedimas, neplanuotas buto remontas ar sveikatos sušlubavimas. Visoms šioms gyvenimo negandoms reikia būti atsidėjus lėšų, nes kitu atveju gali būti reikalingos greitos paskolos, kurios gali būti išduodamos tik trumpam laikotarpiui.

Visi žmonės sensta. Būdami vaikai skubame užaugti, pasiekę pilnametystę mėgaujamės gyvenimu ir dažnai net užsimirštame, kad gyvenimas nėra amžinas. Mes pasenstame ir tampame mažiau darbingi ir, galiausiai, norime ramiai sutikti paskutinius gyvenimo metus. Norėdami būti užtikrinti, kad šiuo gyvenimo laikotarpiu galėsite mėgautis, turite taupyti. Šiuolaikinė pensijų sistema buvo sukurta Vakarų Europoje tik prasidėjus industrializacijos procesui. Tuo metu Europos šalyse gimstamumas didėjo, o vidutinė gyvenimo trukmė buvo net iki 20 metų trumpesnė. Tokios sąlygos lėmė, kad buvo lengva užtikrinti pastovias pensijų išmokas. Tuo tarpu šiandien mūsų žemyne gimstamumas drastiškai sumažėjo, žmonių poreikiai išaugo, o senesnių žmonių dalis išaugo. Lietuvoje retas senas žmogus gali patenkinti visus savo poreikius iš pensijos. Taigi, visi norintys sotesnio gyvenimo išėjus į pensiją turi galvoti apie papildomus pajamų šaltinius. Kitu atveju pritrūkus lėšų išgyventi iki mėnesio pabaigos gali būti reikalingos greitos paskolos.

Jei netikėtiems atvejams ir ramiai senatvei jau taupote, bet dar neturite nuosavo buto ar namo, tikriausiai esate susimąstę apie galimybę pasiskolinti būstui. Norint pasiskolinti būstui turite būti sukaupę bent 15 procentų būsimo turto vertės. Bankas gali padengti tik iki 85 procentų būsto vertės. Tuo tarpu, jei esate sutaupę dar daugiau, jūsų derybinės pozicijos tik gerėja. Tokios paskolos internetu, žinoma, nepasiimsite, bet vis tiek verta paieškoti prieš imant tokią paskolą, ką siūlo kiekvienas Lietuvoje veikiantis bankas. Dar geriau susitikti ir pasiderėti dėl įmanomų paskolos sąlygų. Kiekvienas sutaupytas procentas šioje srityje reiškia ne vieną šimtą ar tūkstantį litų.

Gyvenimas turi suteikti džiaugsmą, taigi, taupykite pramogoms. Deja, dažniausiai su pramogomis susiję pirkiniai yra perkami impulsyviai. Pavyzdžiui naujas žaidimų kompiuteris ar kelionė nuperkama skolon, o vėliau kelis mėnesius ar net metus reikia dirbti, kad būtų galima grąžinti skolą. Dažnai tai būna nemalonus procesas, nes mėgaudamiesi kelione vis susimąstoma apie tai, kiek ji kainavo. Taigi, geriau tokius pirkinius suplanuoti ir su visu malonumu nusipirkti už pinigus, kurie yra sėkmingai sutaupyti.

Viena protingiausių investicijų, kokią tik galite atlikti, tai investicija į save. Vakarų pasaulyje vis populiariau sulaukus brandaus amžiaus ne tik tęsti mokymąsi, bet net ir keisti specialybę. Taigi, numatykite, kaip artimiausiais metais galėtume investuoti į save. Tobulinimąsis ir mokymąsis ne tik padeda padidinti savo vertę darbo rinkoje, bet ir pagerinti smegenų veiklą. Mokytis galima net ir gyvenant mažame miestelyje. Turint internetą kiekvienam žmogui prieinamos ne tik paskolos internetu, bet ir profesionalūs mokymai internetu, bei tęstiniai kursai.

Taigi, taupyti verta ir apsimoka. Tik svarbiausia turėti tikslą ir vėliau jais mėgautis.

Populiariausios pasaulio valiutos

Sakoma, pasaulis sukasi dėl pinigų. Lygiai taip pat pinigai sukasi aplink pasaulį. Kiekvieną dieną pasaulio valiutų rinkoje yra įvykdoma milijardai finansinių operacijų. Daugiausia finansinių operacijų įvyksta tarp Londono, Niu Jorko ir Tokijo miestų – didžiausių pasaulio finansinių centrų. Ar jums įdomu, kokios valiutos šiuose finansiniuose centruose dažniausiai skaičiuojamos ir kaupiamos?

Jungtinių valstijų doleris – pati populiariausia pasaulyje valiuta. Jau daugelį metų dolerį galima išmainyti į vietines valiutas praktiškai kiekviename pasaulio kampelyje – tai tęsiasi nuo antrojo pasaulinio karo pabaigos. JAV dolerio populiarumą lemia tai, kad antrojoje XX a. pusėje tai buvo vienintelė patikima valiuta. Taip pat doleris neoficialiai yra laikomas pasauline rezervine valiuta. Praktiškai kiekvienas pasaulio bankas turi rezervų šia valiuta, todėl pastaruosius 10 metų vykę šios valiutos kursų svyravimai sukėlė galvos skausmą ne vienam banko valdytojui.

Daug mažų valstybių vis dar naudoja JAV dolerį, kaip atsiskaitymo priemonę šalies viduje. Dar dažniau su JAV doleriu susiejamos kitų šalių valiutos. Visai neseniai su doleriu buvo susietas ir Lietuvos litas. Tuo tarpu daugelis Lietuvos verslininkų, pradėjusių verslą dar pirmaisiais nepriklausomybės metais prisimena, kai ir Lietuvoje doleris buvo naudojamas, kaip vienintelė patikima valiuta. Ja buvo atsiskaitoma už brangesnes prekes, imami kreditai ar kaupiamos santaupos.

Europos sąjungos kūdikis - euras yra antra pagal populiarumą pasaulyje valiuta. Euras pasauliui buvo pristatytas 1999 metais, o eurų banknotai ir monetos dienos šviesą išvydo dar po trijų metų 2002 metais. Iš karto po to, kai eurą, kaip oficialią valiutą pradėjo naudoti didžiausios ir stipriausios Europos šalys jis įgijo pasitikėjimą kitų pasaulio šalių akyse. Neilgai trukus euras buvo pradėtas naudoti kaip rezervinė valiuta. Daug šalių, kurios turi tvirtų prekybos ryšių su Europa, susiejo savo valiutas su euru. Susiejimas su stipria valiuta svarbus norint išvengti valiutų kursų svyravimų. Tai svarbu, kai imamas tarptautinis kreditas, sudaromos ilgalaikės įmonių bendradarbiavimo sutartys.

Paskutiniais metais euro zonos šalys išgyvena vieną didžiausių išbandymų – euro zonos šalių nemokumo grėsmę. Daugiausia problemų šiandien turi Graikija, kurią gelbsti tik greitas kreditas iš kitų Europos sąjungos šalių. Su didelėmis finansinėmis problemomis taip pat susiduria Italija ir Ispanija.

Japonijos jena yra 3 populiariausia pasaulyje valiuta. Japonijos jena daugiausia naudojama Azijoje, taip pat rytinės ir pietinės pakrantės šalių: Pietų Korėjos, Tailando ir Singapūro bei kitų šalių mainų priemonė. Japonijos jena yra stipriai susijusi su Japonijos ekonomikos gerove.

Jungtinė Karalystė gali pasigirti ne tik vienu didžiausiu pasaulinių finansų centrų – Londonu, bet ir viena populiariausių pasaulyje valiutų. Svarai sterlingų tai valiuta, kuri primena apie didingą šios šalies praeitį. Daugelį metų Jungtinė Karalystė valdė milžiniškas kolonijas ir pelnėsi iš pasaulinės prekybos, kuri vyko naudojant Jungtinės Karalystės valiutą. Šiandien ši valiuta yra 4 pagal atliekamų operacijų skaičių pasaulyje.

Nors Jungtinė Karalystė yra Europos Sąjungos narė, ji nepritaria euro įvedimui. Anglai ne kartą yra parodę, kad nenori artimesnės integracijos. Vienas iš paskutinių Jungtinės Karalystės valdžios atstovų veiksmų buvo nepritarimas griežtesniam Europos Sąjungos šalių bankuose atliekamų operacijų apmokestinimui. Šio apmokestinimo tikslas – apriboti Europos šalių bankų galimybes neatsakingai skolinti lėšas.

Šveicarija per daugelį metų užsitarnavo neutralios šalies statusą. Lygiai tas pats nutiko ir su Šveicarijos frankui. Ši valiuta laikoma neutralia ir, svarbiausia, patikima. Šveicarijos bankas įdėmiai seka situaciją pasaulinėje valiutų rinkoje ir kasdien atlieka reikalingus veiksmus, kad išsaugotų šios šalies valiutos patikimumą.

Kaip tapti turtingu?

1% turtingiausių pasaulio žmonių valdo 40% viso pasaulio turto. Iš pirmo žvilgsnio, tai neįtikėtina neteisybė laikais, kai trečdalyje Afrikos žemyno valstybių siaučia badas, o Kinijoje fabrikų darbininkai uždirba po kiek daugiau 2 Amerikos dolerius per dieną. Vis dėlto ir žmonės, kurie gali save vadinti vienu procentu turtingiausiųjų negavo visko už ačiū. Jie įdėjo daug darbo.

Tiesa, jie dirbo ne fizinius ir ne rutininius darbus. Svarbiausia buvo pasirinkti tinkamą sritį ir veiklą joje.

Šiandien daug Forbes 500 kompanijų yra susijusios su informacinėmis technologijomis. Šis amžius neveltui vadinamas informacijos amžiumi. Būtent informacinės technologijos buvo ir yra sritis, kuri leidžia susikrauti didžiausią kapitalą.

Finansinės paslaugos. Žmonės, kurie geriausiai supranta, iš kur ir kaip atsiranda pinigai, jų visada turi. Nuo senovės pinigų skolintojai ir bankininkai patys pinigų nestokodavo. Duodama paskolas pati finansines paslaugas teikianti įmonė gerai uždirba. Net prieš kelis metus nuaidėję bankų griūčių atvejai Jungtinėse Amerikos Valstijose parodė, kad bankininkai neliko basi. Labiau nukentėjo bankų indėlininkai.

Net finansinė krizė nesumažino šios sektoriaus pajamų. Lietuvoje atsirado net naujos paslaugos. Vienos jų – greitos paskolos. Jų esmė – suteikti pinigus trumpam laikotarpiui. Didžiausias minusas – laiku negrąžinus paskolos gresia labai didelės palūkanos. Vartojamoji paskola greitųjų kreditų įmonei visada turi būti grąžinta laiku.

Trečioji pastaraisiais dešimtmečiais daug pelno leidusi susikrauti verslo sritis – telekomunikacijos. Šiuo metu turtingiausias pasaulio žmogus Carlos Slim yra žinomas dėl daugiamilijoninio telekomunikacijų verslo Meksikoje. Daugelį žmonių stebina, kad šioje, aukštu gyvenimo lygiu nepasižyminčioje, šalyje gyvena ir verslą sukūrė jau treti metai iš eilės turtingiausias pasaulyje žmogus.

Daug šiandien nepritekliumi nesiskundžiančių verslininkų pradėjo nuo nekilnojamo turto prekybos. Daugelį metų nekilnojamas turtas ir automobilių prekyba buvo tarp pelningiausių sričių. Vienas iš populiariausių Jungtinėse Amerikos valstijose realybės šou – „Mokinys“ yra vedamas nekilnojamo turto magnato Donaldo Trumpo. Šis žmogus savo kapitalą susikrovė dirbdamas savo tėvo, o vėliau savo nekilnojamo turto kompanijoje ir drąsiai rizikuodamas. Jo drąsa, asmeninės savybės ir garbės troškimas galiausiai nuvedė iki televizijos.

Žinoma, bet kokio verslo pradėjimas yra didelė rizika. Tam pasiryžti reikia asmeninių savybių, kurios buvo duotos ne kiekvienam. Tarp statistiškai geriausiai gyvenančių žmonių yra ir daug savo profesijų profesionalų.

Taigi, gydytojai kartu su informacinių sistemų inžinieriais yra profesijos, kurios garantuoja geriausia finansinę ateitį.

Įvairių sričių gydytojai yra ta profesija, kurios poreikis niekada neišnyks. Pasaulyje net šiais laikais jaučiamas profesionalių gydytojų trūkumas. Apie trečiojo pasaulio arba besivystančias šalis net nėra, ką kalbėti. Tiesa, galime pasidžiaugti, kad Lietuva šiame kontekste yra labai geroje pozicijoje. Socialistinė sistema paliko išplėtota medicinos paslaugų infrastruktūrą ir žmones. Geidžiamiausi – chirurgai.

Įvairūs informacinių technologių specialistai reikalingi dėl jų sukuriamos pridėtinės vertės. Informacinės sistemos kompanijoms padeda sutaupyti kaštų, automatizuoti procesus ar pirkti paslaugas, iš įmonių, kurios įsikūrusios šalyse su pigesne darbo jėga. Daugybė Jungtinių Amerikos Valstijų ir Jungtinės Karalystės bei kitų angliškai kalbančių šalių įmonių perkėlė savo klientų aptarnavimo ar kitus departamentus į Indiją. Indijoje darbo jėga daug pigesnė, žmonės puikiai kalba angliškai ir turi gerą išsilavinimą. Daugybė didžiųjų išsivysčiusių šalių gyventojų kasdien bendrauja su indais ir to net nežino. Aptarnavimo sferoje dirbantys indai angliškai kalba praktiškai be akcento.

Taigi, informacinės technologijos, greitos paskolos, telekomunikacijos ir nekilnojamas turtas yra geros sritys, jei nori pradėti savo verslą. Tuo tarpu, jei gyvenime tavo siekis yra tapti profesionalu – būk gydytojas arba IT sistemų inžinierius.

Kaip bankai uždirba pinigus?

Piniginėje dažnai turime net ne po vieną banko kortelę, kasdien jomis naudojamės atsiskaitydami už prekes ar paslaugas ir retai susimąstome, kaip banko sistemos veikia ir kodėl kai kurios paslaugos iš pirmo žvilgsnio yra nemokamos. Ar kada susimąstėte, kaip būtent uždirba bankai? Ar tai vien tik žmonėms suteikiamas kreditas ir investicijos? Šiame straipsnyje papasakosime apie kelis būdus, kaip bankai uždirba pinigus.

Paprasčiausias banko būdas užsidirbti pinigų – skolinti pinigus už palūkanas. Pirmiausia atliekamų pinigų turintis žmogus į banko sąskaitą įneša indelį, už kurį bankas jam pažada palūkanas. Priklausomai nuo to, kokią indėlio rūšį žmogus pasirenka, jam pasiūlomas palūkanų procentas. Už neterminuotus indėlius – pinigus sąskaitoje, kuriuos galite bet kada išsiimti dažniausiai palūkanų negausite. Pelno galima tikėtis už ilgalaikius terminuotus indėlius – tai pinigai, kurie yra įšaldyti iki sutartos datos. Renkantis terminuotą indėlį svarbu, kad palūkanų procentas būtų didesnis už pinigų nuvertėjimą.

Šie žmonių sunešti ir banke palikti pinigai yra skolinami kitiems žmonėms. Kreditai gali būti įvairių rūšių. Greitųjų kreditų kompanijos siūlo pasiskolinti mažas sumas trumpam laikotarpiui. Tiesa, kreditas suteikimas už palyginus dideles palūkanas. Tuo tarpu bankai orientuojasi į klientus, kurie nori įsigyti didelius pirkinius: namus, butus, automobilius. Beveik kiekvienam didesniam pirkiniui bankai turi atskirus pasiūlymus.

Taip pat savo sukauptas lėšas bankai skolina ir įmonėms, smulkiems verslininkams ūkininkams. Kreditai taip pat suteikiami net ir valstybėms. Šiandien pasaulyje tikriausiai nerasite nei vienos šalies, kuri nebūtų pasiskolinusios iš bankų pinigų.

Skolindamas pinigus bankas dalį uždirba. Palūkanas, kurias gauna iš paskolas pasiėmusių žmonių ar organizacijų jis panaudoja savo infrastruktūros išlaikymui, plėtrai, perveda žmonėms, kurie laiko terminuotus indėlius ir likusią dalį pasiima, kaip pelną.

Be paprastų indėlių bankai dažnai siūlo ir daugelį kitų finansinių taupymo, investavimo būdų.

Pensijų kaupimas - vienas populiariausių privatiems asmenims siūlomų taupymo būdų. Tai galimybė atsidėti pinigų senatvei arba paskirti dalį dabar valstybiniam socialinio draudimo fondui mokamų lėšų bankų administruojamiems fondams. Dažniausiai klientams leidžiama pasirinkti rizikos lygį. Jauniems žmonėms, kuriems iki pensijos liko ne vienas dešimtis siūloma rinktis rizikingesnius fondus. Didesnė rizika reiškia didesnes pajamas iš fondų. Žmonėms, kuriems iki pensijos liko mažiau galima pasirinkti mažos rizikos fondus, kurie yra patikimiausia šiuo metu. Bankas uždirba pasiimdamas administravimo ir sėkmės mokesčius.

Žmonėms, kurie turi atliekamų pinigų ir nori juos išsaugoti ilgesniam laikui, patariama rinktis ilgalaikius investicinius fondus. Panašiai, kaip ir pensijų fondai, ši investavimo paslauga leidžia klientui pasirinkti rizikos lygį ir norimą laiką. Dažniausiai šie fondai būna daug rizikingesni nei terminuoti indėliai. Jų siūloma grąža gali siekti net kelis šimtus procentų. Tiesa, finansų rinkoms griūnant ar valstybėms netenkant tarptautinio pasitikėjimo į šiuos fondus investuoti pinigai gali nebesugrįžti.

Didelį dalį bankų pajamų sudaro įkainiai už paslaugas. Kiekvienas turime debetinę ar kreditinę kortelę, banko sąskaitą, mokame mokesčius už telefoną, internetą, vandenį, elektrą.

Nuo kiekvieno atsiskaitymo kortele, sąskaitos apmokėjimo, pinigų pervedimo ar kito veiksmo naudojantis bankų sukurta finansų valdymo infrastruktūra mes susimokame.

Šiame straipsnyje pateikėme tik kelis būdus, kaip finansinės institucijos uždirba pinigus. Daugiau sužinoti galite apsilankę savo banko internetinėje svetainėje arba artimiausia skyriuje. Bankų darbuotojai visada būna pasiruošę atsakyti į klientams kilusius klausimus tokiomis temomis, kaip kreditai, investavimas, taupymas. Tiesa, prieš priimant ilgalaikius investicinius sprendimus patartina pasitartina su nepriklausomu investavimo ekspertu.